Le credit scoring et la notation financière servent à décrire la santé d'une entreprise, en indiquant respectivement la probabilité d'insolvabilité et la capacité de l'entreprise à faire face à ses obligations financières.
Bien qu'il s'agisse de deux instruments différents, le scoring et le rating ont la même fonction, à savoir indiquer le degré de crédibilité et de solvabilité d'un sujet au moyen d'un acronyme conventionnel (un score de 1 à 0 ou un code).
Le credit score, ou score de crédit, est une analyse basée sur des modèles statistiques qui exprime la solvabilité d'une entreprise. Il est calculé par des agences de crédit ou des sociétés spécialisées à partir d'informations issues de l'historique de l'entreprise examinée.
Parmi les différentes données analysées pour exprimer le credit score, on peut citer
- l'historique de crédit de l'entreprise
- la liquidité de l'entreprise
- le ratio dettes/capital
- la taille de l'entreprise
- le secteur dans lequel l'entreprise opère
- la stabilité financière (par exemple, une bonne gestion des dépenses ou la capacité à générer des bénéfices)
Pour évaluer la fiabilité d'une entreprise, d'autres données peuvent également être analysées, par exemple les perspectives économiques à long terme ou les notes de crédit personnelles des administrateurs, pour autant qu'elles soient mathématiquement quantifiables.
Sur la base de toutes ces informations, l'entreprise se voit attribuer une note de 1 à 10 indiquant son risque de crédit, c'est-à-dire sa capacité à honorer ses dettes.
La notation d'une entreprise indique sa solvabilité à travers une note résumée sous la forme d'un code alphanumérique. L'échelle de notation va de AAA, la note la plus élevée, à C, qui indique un risque très élevé.
Mais comment se calcule la notation d'une entreprise ? Les agences de notation formulent leur jugement après avoir effectué une analyse complexe qui prend en compte des informations quantitatives, telles que la situation économique et financière, et des aspects qualitatifs, tels que le secteur d'activité et la réputation de l'entreprise.
Parmi les paramètres pris en compte dans l'évaluation de la notation de l'entreprise, on peut citer
- les données économiques des 3 derniers bilans, y compris les insolvabilités et les protêts
- la liquidité
- la solidité de l'entreprise, c'est-à-dire ses actifs et son niveau d'endettement
- la productivité et la rentabilité de l'entreprise
- le marché de référence de l'entreprise et sa position concurrentielle
- les performances de l'entreprise
- le plan d'entreprise et les perspectives d'avenir
Les agences de notation sont en mesure d'évaluer la fiabilité de l'entreprise à court, moyen et long terme, en portant un jugement essentiellement axé sur les perspectives d'avenir.
Il existe également un autre type de notation, la notation bancaire, qui exprime la capacité d'une entreprise à rembourser un prêt dans un certain délai et que les banques attribuent à tout nouveau client. Contrairement à la notation d'entreprise, cet indice est privé et reste à la disposition de l'institution bancaire.
Bien qu'on les trouve souvent ensemble, le credit scoring et la notation d'entreprise ne sont pas la même chose.
La première différence fondamentale réside dans le type d'analyse qui conduit à la formulation de la notation : alors que la notation d'entreprise implique l'étude de données quantitatives et qualitatives par des analystes expérimentés, le credit scoring est calculé automatiquement par algorithme et sur la base de modèles statistiques.
Le credit scoring ne prend donc en compte que les aspects quantitatifs, excluant de nombreux paramètres qui font partie de l'analyse pour le corporate rating, comme la réputation ou le business plan de l'entreprise.
Une autre différence substantielle réside dans l'horizon des notations : alors que le scoring se base exclusivement sur des données passées, fournissant une analyse historique de l'entreprise, la notation se concentre sur les perspectives futures des entreprises, indiquant leur fiabilité à court ou à long terme.
Scoring et Rating sont des indices clés lorsqu'il s'agit d'évaluer la fiabilité d'un nouveau partenaire ou client, et cela ne s'applique pas seulement aux fintechs et aux établissements de crédit : les entreprises de e-commerce et de leasing peuvent également avoir besoin de vérifier l'indice de risque associé aux entreprises et aux individus.
Le service Credit Scoring d'Openapi permet d'obtenir des informations de notation et de fiabilité sur les entreprises en temps réel via l'API en saisissant le numéro de TVA, le code fiscal ou l'identifiant de l'entreprise dans la requête.
Selon le type de service, il est possible d'obtenir des réponses plus ou moins approfondies:
- Credit Score Start: permet de visualiser la solvabilité d'une entreprise au moyen d'une couleur qui identifie sa classe de risque (vert=faible risque, jaune=situation intermédiaire, rouge=problèmes de liquidité possibles) ;
- Credit Score Advanced: fournit des informations sur la notation, le score de risque, la ligne de crédit et la gravité du risque ;
- Credit Score Top: fournit des informations sur la notation, l'historique de crédit, la notation publique et un profil plus détaillé de la situation économique et financière de l'entreprise.
Les processus de vérification de la notation des partenaires, des fournisseurs et des clients deviennent ainsi automatisés et immédiats, au bénéfice des opérateurs qui accumulent chaque jour des crédits auprès de nouvelles parties.
La vérification de la notation peut également être très utile à d'autres fins: les entreprises peuvent utiliser leur notation positive pour obtenir des financements à des taux avantageux ou même pour améliorer leur réputation publique. Connaître la cote de crédit de votre entreprise vous permet en outre d'obtenir des informations importantes sur la santé de votre entreprise et peut s'avérer très utile dans la phase d'auto-évaluation.
Vous souhaitez accéder aux services d'évaluation de la solvabilité via l'API,
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Vous pouvez le faire sur Openapi.com
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