Qu’est-ce que le crédit score et à quoi sert-il vraiment

Le credit score est un outil essentiel pour évaluer la solvabilité et la probabilité d’insolvabilité des particuliers et des entreprises. Utilisé par les banques et les institutions de crédit pour déterminer la fiabilité des clients sollicitant des prêts et des financements, ce score peut également être utilisé pour évaluer la fiabilité des clients, partenaires et fournisseurs — même en dehors du contexte strictement bancaire.

Credit score : qu’est-ce que c’est et comment fonctionne-t-il ?

Le credit score (littéralement « score de crédit ») est un indicateur qui décrit la solvabilité des particuliers et des entreprises.

Utilisé par les banques et les institutions de crédit pour évaluer la capacité d’un client à rembourser ses dettes, le credit score est généralement exprimé sous forme de valeur numérique ou de classe de risque. En Italie, par exemple, il est courant d’utiliser une échelle de 1 à 1000 (les scores les plus élevés représentant une plus grande fiabilité), souvent associée aux classes de risque alphanumériques (AAA, AA, A, etc.) utilisées par les principales agences de notation internationales, qui constituent aujourd’hui une sorte de standard.

Il n’existe pas un unique credit score : les Systèmes d’Informations sur le Crédit (SIC) chargés de déterminer la solvabilité peuvent fournir des évaluations légèrement différentes, et les banques disposent d’une notation interne qui peut elle-même différer du profil fourni par les SIC.

Le seul score ayant une valeur réelle et décisionnelle dans ce contexte est la notation interne de la banque, qui repose néanmoins en grande partie sur les données fournies par les SIC et par le Registre des Risques.

Comment se calcule le credit score d’une entreprise ?

Le credit score d’une entreprise est calculé à l’aide d’un système statistique complexe qui prend en compte un grand nombre d’informations, dont le chiffre d’affaires, la ponctualité des paiements et l’éventuelle présence de procédures d’insolvabilité.

Parmi les facteurs utilisés dans le calcul du credit score figurent :

• Indicateurs de rentabilité, comme l’EBITDA ou le bénéfice net, qui définissent la capacité de l’entreprise à générer des profits ;
• Historique des paiements ;
• Montant des dettes ;
• Durée de l’historique de crédit ;
• Types de produits financiers (un portefeuille diversifié peut améliorer le score) ;
• Demandes de financement : des demandes trop fréquentes peuvent indiquer une instabilité ;
• Contexte opérationnel de l’entreprise : les entreprises disposant d’une longue histoire ou relevant de certains secteurs ont tendance à obtenir de meilleurs scores, de même que celles dirigées par des administrateurs présentant eux-mêmes un bon crédit.

Comment le credit score est-il mis à jour ?

Chaque fois qu’une entreprise ou un particulier présente une demande d’accès au crédit (hypothèques, prêts personnels, etc.), la banque est tenue de vérifier sa solvabilité. Cette vérification se fait à l’aide d’une Hard Inquiry, une consultation permettant d’accéder au profil de crédit complet du client et fournissant des informations sur les financements et lignes de crédit en cours, l’historique des paiements et, bien sûr, le credit score actuel.

Ces données sont fournies par les SIC, des bases de données fonctionnant en parallèle avec le Registre des Risques de la Banque d’Italie et destinées à collecter, gérer et partager des informations sur la solvabilité des individus et des entreprises.

Le credit score est un score en constante mise à jour : le paiement ponctuel des échéances, le niveau d’endettement actuel et d’éventuelles nouvelles demandes de financement contribuent à définir la solvabilité des particuliers et des entreprises, qui est généralement mise à jour sur une base mensuelle.

À quoi sert de connaître le credit score d’une entreprise ?

Le credit score se limite à décrire certains aspects économiques et financiers de l’entreprise, sans tenir compte de facteurs tels que la réputation ou le niveau d’innovation, qui peuvent fortement influencer les perspectives de croissance d’une entreprise.

Le scoring ignore donc totalement les facteurs qualitatifs. Mais c’est précisément cette spécificité qui en fait l’outil le plus efficace pour évaluer la solvabilité et le risque d’insolvabilité des particuliers et des entreprises. Et son utilité ne s’arrête pas là.

S’il est vrai que les banques et institutions financières utilisent le credit score pour évaluer la capacité à rembourser les dettes, les investisseurs l’utilisent pour évaluer la solidité et le potentiel de croissance des entreprises, tandis que les fournisseurs peuvent s’en servir pour déterminer les modalités de paiement à proposer aux clients.

Connaître la fiabilité d’un client, d’un partenaire ou d’un fournisseur est un atout crucial pour tout acteur économique devant assumer un risque financier envers une entreprise, que ce soit pour l’octroi d’un prêt ou simplement pour l’échelonnement des paiements.

Comment connaître le credit score des fournisseurs et des clients ?

Comme il existe différents usages du credit score, il existe aussi différents niveaux de détail pour décrire le profil de crédit d’une entreprise.

Un site d’e-commerce peut, par exemple, se contenter d’un score simplifié permettant d’évaluer rapidement la fiabilité des clients et fournisseurs et de leur attribuer une classe de risque.

Un établissement de crédit aura, au contraire, besoin d’un profil détaillé comprenant l’historique du crédit, le niveau de risque public et le montant maximal de crédit pouvant être accordé par une institution financière.

Les entreprises et professionnels devant évaluer en détail la solvabilité de clients ou de partenaires commerciaux auront besoin d’un credit score encore plus approfondi, fournissant un profil économique et financier complet de l’entreprise, incluant des informations telles que l’historique des lignes de crédit, le score de risque et la date du dernier bilan déposé.